Кредитный потребительский кооператив (КПК) — что это такое, чем отличается от банка или МФО (4 видео)

Содержание

Что такое кредитный потребительский кооператив и зачем он нужен
Преимущества и недостаткикредитно потребительских кооперативов
Источник статьи:https://svoidokumenty.ru/chto-takoe-kpk-i-zachem-on-nuzhen/
Кредитный кооператив: что это и чем отличается от МФО?
Чем занимается?
Платежи участников
Снимаем маски
Сходства и различия МФО и кооператива
Кредитный потребительский кооператив: что это и зачем он нужен?
Как создать кооператив?
Как работает КПК?
Может ли КПК стать доходным бизнесом?
Защищены ли сбережения в КПК?
+ Поддержка своей общины и развитие регионов
+ Большие шансы получить заем
+ Комфортные платежи
+ Выгодные вложения
— Недешевые займы
— Большая ответственность
— Риск потери сбережений
Как не спутать КПК с финансовой пирамидой?
Проверьте название
Найдите в госреестре
Опасайтесь агрессивной рекламы
Не стройте пирамиды
Изучите документы
Кредитный потребительский кооператив (КПК) — что это такое, чем отличается от банка или МФО
Как устроен КПК
Функции и задачи КПК
Кпк и мфо: сходство, различия, ответственность
Что такое КПК?
Что такое МФО?
Ответственность КПК, МФО и возврат средств
🌟 Видео

Видео:Как работает кредитный потребительский кооператив?Скачать

Что такое кредитный потребительский кооператив и зачем он нужен

Кредитный кооператив (кредитный союз или кооперативный банк) — некоммерческая финансовая организация , специализирующаяся на финансовой взаимопомощи путём предоставления ссудо-сберегательных услуг своим членам. Образуются для взаимного кредитования и сбережения денежных средств своих членов.

В России кредитные союзы создаются в виде кредитных потребительских кооперативов (КПК).

В соответствии с Федеральным законом № 190-ФЗ от 18 июля 2009 года «О кредитной кооперации» кредитным потребительским кооперативом называется добровольное объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков). Создать кооператив можно, если наберется минимум участников — 15 человек или 5 организаций. Кредитный кооператив, членами которого являются физические и юридические лица, может быть создан не менее чем 7 указанными лицами.

Законом также выделяется два типа кредитных кооперативов:

кредитный потребительский кооператив граждан — кредитный кооператив, членами которого являются исключительно физические лица;
кредитный кооператив второго уровня — кредитный кооператив, членами которого являются исключительно кредитные кооперативы.

КПК действует по подобию кассы взаимопомощи. Он привлекает денежные средства пайщиков и размещает их путем предоставления займов членам кредитного кооператива. Полученная от заемщика прибыль направляется на оплату вкладов пайщиков.

КПК не вправе предоставлять займы лицам, не являющимся его участниками, а также выступать поручителем по кредитному договору.

Также запрещена любая коммерческая деятельность, включая производство товаров, торговлю, оказание платных услуг и т. д.

Большинство КПК предлагают займы «до зарплаты» или «до пенсии», сумма которых редко превышает 50–100 тыс. руб., а также обеспеченные кредиты — в том числе и на покупку жилья. Их размер обговариваются с каждым клиентом отдельно. При этом людям «с улицы» кооперативы деньги не одалживают: членство в КПК с обязательным паевым взносом — обязательное условие получения займа.

Как работает кредитно потребительский кооператив

Ставки по вкладам и соответственно по займам в КПК обычно выше, чем в банках. Но, несмотря на высокие ставки по займам и необходимость членства в кооперативе, население охотно пользуется его услугами.

Деньги нужны любой компании, занимающейся выдачей займов, независимо от того, выдаются средства всем гражданам или только части – участникам КПК. Они поступают в бюджет компании от ее же участников, обязанных вносить вступительный взнос для вступления в компанию.

Величина вступительного взноса зависит от самой организации и принципов ее деятельности.

Помимо вступительного взноса, устав компании может регламентировать наличие и других обязательных платежей, к примеру: дополнительных на различные нужды, ежеквартальных и даже ежемесячных.

Полученные денежные средства используются для формирования специального фонда КПК, состоящего из 3 неравных по объему частей:

Резервная часть. Средства из этого фонда требуются для покрытия незапланированных расходов компании.
Паевая часть. Средства из паевой части используются на оплату текущих нужд кооператива.
Часть финансовой взаимопомощи. Деньги используются для выдачи денежных кредитов пайщикам.

Весь фонд компании может формироваться не только взносами ее пайщиков. Средства в компанию могут поступать и из других источников, многие организации привлекают дополнительное финансирование. Доход также поступает в качестве процентов по займам, выданным членам КПК.

Преимущества и недостатки кредитно потребительских кооперативов

Сегодня многие граждане интересуются возможностью вступить в КПК, но перед этим им рекомендуется внимательно изучить особенности функционирования подобных организаций, ознакомиться с плюсами и минусами участия в КПК.

https://www.youtube.com/watch?v=o-pVyG-hbfA

Наибольший интерес для участников представляет то, что кредит здесь получить достаточно просто. Чтобы получить денежные средства, достаточно быть участником и своевременно вносить все необходимые платежи.

Однако это вовсе не идеальный способ получения заемных средств, во первых, из-за сильно ограниченной максимальной величины кредитов (один заем вкладчику не может быть больше по размеру, чем 20% от общей суммы выданных кредитов).

Во вторых, что взять деньги в КПК обычно можно только с большим процентом, чем в современных банках. Но этот недостаток компенсируется возможностью пайщика принимать активное участие в жизни организации, быть в курсе ее финансовых дел, принимать участие в принятии решений о развитии компании и т. д.

В целом к преимуществам участия в КПК и кредитования в таких предприятиях следует отнести:

возможность получения заемных денежных средств, если банки отказывают по каким-то причинам;
возможность вкладывать деньги выгоднее, чем в большинстве финансовых организаций;
возможность принимать участие в жизни организации, напрямую влиять на ее развитие и иметь точные и полные данные о ее финансовом положении;
КПК имеют большую свободу действий, чем обычные финансовые организации, так как их работа меньше контролируется государственными структурами.

К недостаткам КПК можно отнести:

повышенные проценты по займам;
все полученные от вкладов доходы облагаются налогом;
существуют ограничения по максимальному размеру займа;
инвестировать средства и получать прибыль можно только в рублях;
вложенные средства не имеют государственного обеспечения – у вкладчика нет гарантий вернуть деньги.

Но что бы ни говорили сторонники кредитных кооперативов, риск в размещении денежных средств в таких финансовых учреждениях есть, и он достаточно велик. На современном рынке работает множество «пирамид», владельцы которых стремятся выдать свои «подделки» за настоящие кооперативы, участие в которых относительно безопасно для вкладчиков.

Поэтому, прежде чем обратиться в кредитный кооператив, необходимо удостовериться, является ли он членом саморегулируемой организации (СРО) и платит в ее компенсационный фонд регулярные взносы.

По закону именно эта организация берет на себя возврат вкладов ликвидированного кооператива в случае банкротства или прекращения его деятельности по какой-то другой причине. Однако в отличие от банка размер этого возврата может быть ограничен несколькими процентами от внесенной суммы.

И прежде чем отнести свои сбережения, необходимо выяснить, на какую выплату можно рассчитывать в случае ликвидации кооператива.

Также, существует опасность ведения достаточно рискованной кредитной политики в случае, когда кооператив с небольшим совокупным капиталом не может вложить его в крупные и доходные проекты и размещает средства у менее надежных клиентов, которые даже не являются партнерами кооператива. И, наконец, высокий риск мошенничества, поскольку открыть кооператив куда легче и дешевле, чем банк, то особо продвинутые мошенники этим и пользуются, создавая финансовые пирамиды.

Как отличить кредитный кооператив от финансовой пирамиды

кредитный кооператив по закону является некоммерческой организацией, поэтому его организационно-правовая форма именно потребительский кооператив, а не какое- либо общество. Необходимо тщательно изучить все учредительные документы кооператива. Они либо размещены на сайте, либо представлены в офисе. Если вам не дали возможности с ними ознакомиться, это серьезный повод задуматься в целесообразности размещения денег;
агрессивная рекламная компания;
слишком высокие проценты, которые кредитный кооператив предлагает своим членам взамен на их взносы;
нет возможности заранее внимательно изучить договор займа;
кредитный кооператив не является членом саморегулируемой организации (СРО);
кредитный кооператив существует менее трех лет. Именно в новых кооперативах и скрыта основная масса мошенников. Кроме этого, риск потерять сбережения по экономической причине – из-за банкротства – также велик;
вам предлагают льготные условия, если вы приведете в кооператив новых членов. Пирамида заинтересована в привлечении как можно большего количества новых членов, чтобы за счет их взносов вернуть деньги первым вкладчикам, а не инвестировать их в реальные проекты, способствуя развитию бизнеса.

Контроль над деятельностью кредитных кооперативов осуществляет Управление Центрального Банка России.

Источник статьи: https://svoidokumenty.ru/chto-takoe-kpk-i-zachem-on-nuzhen/

Видео:Как работает кредитный потребительский кооператив?Скачать

Кредитный кооператив: что это и чем отличается от МФО?

Если говорить простым языком, то кооперативом можно назвать объединение физических и/или юридических лиц с целью финансирования друг друга в рамках одной организации.

Надзор за этими финансовыми организациями осуществляет ЦБ РФ. Что касается законодательной базы, то до 2009 года регулирование производилось по № 117-ФЗ. Однако с июля его заменили на № 190-ФЗ «О кредитной кооперации».

Подробные сведения о наименовании действующих кредитных потребительских коопераций граждан можно посмотреть в едином госреестре на сайте Центробанка РФ во вкладке «Участники финансовых рынков».

Чем занимается?

Основная цель потребительского кредитного кооператива заключается в финансовой взаимопомощи между его членами. Одни получают деньги на решение своих проблем/задач/планов, а другие отдают их во временное пользование (займ) с целью получения выгоды в виде %.

Для инвесторов — это отличная возможность заработать хорошие проценты за предоставление средств. Ведь по большей части деньги кооператива уходят на предоставление микрозаймов его членам. Проценты пайщиков в разы превосходят банковские ставки по вкладам.

Например, КПК «Семейный капитал» предлагает пайщикам от 24% годовых, в КПК «ДаНаЯ» можно получить до 23% прибыли. То есть, основными видами деятельности кред.кооперативов являются:

Прием сбережений
Выдача микрозаймов

Капитал практически каждой кредитной кооперации складывается из личных средств пайщиков, а также привлеченных инвестиций и денег, полученных от непосредственной деятельности.

Платежи участников

В любом кооперативе действуют свои взносы, которые разнятся в зависимости от типа и наименования организации. Среди основных можно выделить:

Вступительный. Он имеется не во всех организациях, но имеет место быть. Вступительный взнос оплачивается один раз при вступлении.
Членский. Оплачивается участниками организации ежемесячно, ежегодно или раз в квартал.
Паевой. Деньги, которые пайщики отдают во временное пользование кред.кооперативу. В последствии на эти деньги будет начисляться процент. Именно эти средства идут на выдачу займов тем участникам, которые нуждаются в финансовой помощи.

На основе этих взносов создаются фонды:

Паевой. Эти деньги уходят на непосредственное финансирование деятельности организации.
Резервный. Он нужен для непредвиденных ситуаций, требующих дополнительных расходов в случае их возникновения
Фонд взаимопомощи. Деньги из этого фонда уходят на выплату микрозаймов

Большая часть средств кооперации уходит на предоставление займов его участникам. В подобных случаях составляется договор микрозайма между займодавцем (кооперацией) и заемщиком (ее членом).

В качестве дополнительных мер предосторожности он может быть подкреплен поручительством, залогом и т.д. В большинстве случаев кооперативы предоставляют займы под залог имущества, материнский капитал или поручительство.

Однако существуют доверительные микрозаймы, которые выдаются на небольшие суммы тем пайщикам, которые хорошо себя зарекомендовали в данной организации.

https://www.youtube.com/watch?v=jQDvH2uprTY

Весь доход, полученный по итогам квартала/года распределяется между членами кред.кооператива строго пропорционально размеру их паевых взносов. Чем выше паевой взнос, тем больше будет доход пайщика. Дивиденды выплачиваются путем присоединения к паевым взносам, либо путем выдачи наличных денежных средств. Такие условности прописаны в уставе или решаются на специальном членском собрании.

Также хочется отметить, что кредитные кооперативы не могут выдавать займы лицам, которые не являются его участниками. Также не могут выступать в качестве гарантов или поручителей по кредитам своих участников/других организаций.

Есть определенные условия и по максимальным суммам займов. Так например, кредитная кооперация не имеет полномочий выдавать займ одному члену в размере более 10% от уже выданных.

Для новых организаций, работающих менее 2-х лет, порог был увеличен до 20% от суммы. Например, если общая сумма выданных средств равна 100 000 рублей, то он не вправе выдать займ на сумму более 10 000 руб.

, которые являются 10% от общей задолженности.

Снимаем маски

Без ложки дегтя тут не обойтись. Зачастую многие финансовые пирамиды выдают себя за кредитные кооперативы, собирают взносы и как говорится «Адьос». Как тут распознать мошенников? Есть несколько секретов:

Кредитная кооперация априори не может быть ООО, ЗАО, ОАО, ведь это некоммерческая организация. Поэтому внимательно изучите все документы и устав перед вступлением.
Завышенные проценты по взносам. Например, 20-30% в месяц — такая цифра должна насторожить любого.
Ярко выраженная маркетинговая активность.

Есть и другие причины, по которым некоторые организации можно отнести к пирамидам, например, если кред.кооператив не входит ни в одно объединение. Отдельного внимания заслуживают кооперации, которым меньше 2-х лет. Требования к ним значительно лояльнее, чем к старшим собратьям.

Сходства и различия МФО и кооператива

Видео:Кредитный потребительский кооператив (КПК). Что это такое и зачем нужен?Скачать

Кредитный потребительский кооператив: что это и зачем он нужен?

Вы живете в маленьком городке или селе, где нет отделений банков. У вас небольшой бизнес или подсобное хозяйство. Порой вам нужны дополнительные деньги или, наоборот, вы готовы вложить свободные средства, но не знаете, кому их доверить. Кредитный потребительский кооператив (КПК) может вам помочь. Что такое КПК и о чем нужно помнить, обращаясь в кредитный кооператив?

Кредитные потребительские кооперативы (КПК) — это подобие касс взаимопомощи. Люди или компании одного региона, профессии, рода деятельности, социального статуса объединяются, чтобы самим решать свои финансовые задачи.

Они скидываются «в общий котел» (фонд финансовой взаимопомощи) и сами же могут одалживать часть этих общих денег под проценты. Например, фермеры могут создать сельскохозяйственный КПК и брать в нем займы на посевную.

В кооперативе можно получить заем не только для бизнеса, но и на личные нужды. Процент обычно выше, чем в банках, зато получить его проще.

И наоборот, можно вложить деньги в КПК и получить доход больше, чем по банковскому депозиту. Но такие вложения не попадут под защиту Агентства по страхованию вкладов.

КПК также могут привлекать займы от сторонних компаний, даже если они не являются их пайщиками.

Как создать кооператив?

Найти единомышленников
Объединиться в КПК могут как обычные люди (должно собраться не менее 15 желающих), так и компании (минимум 5 юридических лиц). Также бывают кооперативы смешанного типа — в них входят и физические, и юридические лица. В этом случае их общее число не должно быть меньше 7. После создания кооператива круг пайщиков может быть расширен.
Договориться о правилах
Нужно сразу определить специализацию кооператива — будет ли КПК работать, к примеру, с предпринимателями, только с фермерами или со всеми потребителями.
Это важно сделать в самом начале, потому что правила для них различаются.
Работу сельскохозяйственных КПК регулирует закон «О сельскохозяйственной кооперации», а других кооперативов — закон «О кредитной кооперации».
Определить финансовую модель и тарифную политику
Члены кооператива сами решают, на каких условиях КПК будет работать: под какой процент будет привлекать средства, под какой процент и в каком размере выдавать займы, а также каким будет минимальный пай — доля, которую вносят в капитал его участники. Решение зависит от всех участников КПК.
Подготовить документы
Нужно установить порядок приема в кооператив, оговорить права, обязанности и ответственность пайщиков, определить структуру и полномочия органов управления. Все эти решения должны войти в устав КПК.
Выбрать саморегулируемую организацию или ревизионный союз
Каждый КПК обязан состоять в одной из саморегулируемых организаций (СРО). Реестр СРО финансового рынка опубликован на сайте Банка России. Для сельскохозяйственных КПК схема чуть сложнее: они должны быть членами одного из ревизионных союзов, а союз обязан входить в СРО. Реестры ревизионных союзов можно найти в интернете.
Собрать деньги
Участники должны внести членские взносы (они пойдут на административные расходы самого кооператива) и паи (они сформируют капитал КПК).
Пайщики, у которых есть свободные деньги, могут внести их в фонд финансовой взаимопомощи — именно из этих средств кооператив будет выдавать займы другим пайщикам.
И только пайщикам — никакие сторонние лица или организации одолжить деньги у КПК не могут.

Как работает КПК?

КПК формирует паевой фонд (аналог уставного капитала, который создается за счет паев).
Кроме того, КПК привлекает под проценты личные сбережения своих участников, а также займы от юридических лиц. Из этих средств создается фонд финансовой взаимопомощи.
Пайщики могут брать займы у КПК за счет средств фонда финансовой взаимопомощи: компании — на развитие бизнеса, а люди — на личные нужды.

Может ли КПК стать доходным бизнесом?

КПК — некоммерческая организация, то есть создается не для получения прибыли. КПК не занимаются ни торговлей, ни производством, ни каким-либо сервисом.

Их главная функция — организовывать финансовую взаимопомощь внутри кооператива: принимать деньги от одних пайщиков и выдавать займы другим.

Членские взносы и разница за счет процентов между выданными и привлеченными средствами идут на покрытие расходов кооператива.

https://www.youtube.com/watch?v=mbgn5-tkpXw

Если по итогам года расходы превышают доходы, участники КПК должны внести дополнительные членские взносы для покрытия убытков. Если же кооператив оказался в плюсе, то прибыль обычно направляют в резервный фонд на случай убытков в будущем.

Защищены ли сбережения в КПК?

КПК не входят в государственную систему страхования вкладов. Пайщики должны самостоятельно следить за финансовым состоянием кооператива.

При этом КПК делают отчисления в компенсационный фонд саморегулируемой организации — 0,2% своих среднегодовых активов. Это своеобразная страховка — СРО собирает их на случай, если какой-либо из кооперативов — участников организации обанкротится. Пайщики разорившегося КПК смогут получить до 5% средств компенсационного фонда пропорционально своей доле в кооперативе.

Многие кооперативы также самостоятельно страхуют привлеченные деньги в страховых компаниях и обществах взаимного страхования. Но риск потерять сбережения, размещенные в КПК, все же остается.

+ Поддержка своей общины и развитие регионов

Кооперативом управляют сами пайщики, они заинтересованы в процветании своего региона или отрасли. КПК финансируют местные компании и частных предпринимателей, которые являются членами кооператива, и тем самым развивают экономику региона и помогают создавать новые рабочие места.

+ Большие шансы получить заем

Все пайщики имеют право взять в КПК заем на свои нужды. Не нужно собирать справки о доходах, привлекать поручителей. Но если вы захотите получить в заем большую сумму, вас могут попросить предоставить некоторые документы.

+ Комфортные платежи

Если возникнут сложности с возвратом займа, с КПК легче договориться о реструктуризации, чем с банком или микрофинансовой организацией. Кооператив изначально создается, чтобы помогать своим участникам, а не продавать долг коллекторам.

+ Выгодные вложения

КПК принимают любые, даже маленькие суммы сбережений. Доход, как правило, будет больше, чем по банковским вкладам.

— Недешевые займы

Проценты по займам в кооперативе обычно выше, чем по банковским кредитам.

— Большая ответственность

Пайщики самостоятельно управляют своим кооперативом и вместе принимают решения, в том числе кому и какой выдать заем. Следовательно, все члены КПК отвечают за последствия, включая возможные убытки. Если убытки возникнут, надо будет вносить дополнительные членские взносы, чтобы их покрыть. Поэтому лучше участвовать в собраниях, изучать отчеты КПК и следить за новостями.

— Риск потери сбережений

Государственная система страхования банковских вкладов не распространяется на сбережения пайщиков. Компенсации СРО и страховки не гарантируют полный возврат вложенных средств.

Как не спутать КПК с финансовой пирамидой?

Под КПК иногда маскируются финансовые пирамиды и обычные мошенники. Ниже приводим несколько правил, как не ошибиться при выборе КПК.

Проверьте название

Юридическая форма организации должна быть «Кредитный потребительский кооператив» (КПК) или «Сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив» (СКПК). Все остальные формы — ООО, ОАО, ЗАО, ИП — не имеют к КПК и СКПК никакого отношения.

Если увидите название типа ООО «Кредитный потребительский кооператив» или ЗАО «Приобретательский кредитный кооператив», знайте: перед вами мошенники.

При этом следует всегда смотреть на расшифровку аббревиатуры КПК или СКПК, за которой также могут скрываться мошенники, например «Кредитный производственный кооператив» или «Сельскохозяйственный кредитно-производственный кооператив». Так мошенники пытаются ввести граждан в заблуждение.

Найдите в госреестре

Зайдите на сайт Банка России и найдите там свой кооператив. Сверьте данные государственного реестра с реквизитами КПК. Полное название, ИНН, ОГРН должны совпадать. Для подстраховки зайдите на сайт саморегулируемой организации КПК и найдите свой кооператив там.

Опасайтесь агрессивной рекламы

Если видите кричащую рекламу: «50% годовых по вкладам в КПК!», «Вклады в КПК застрахованы государством», это явный обман. Проценты в кооперативах выше банковских, но не в несколько раз.

Стандарты СРО кооперативов ограничивают доходность вложений: максимум составляет 1,8 от действующей ключевой ставки (можно посмотреть на главной странице сайта Банка России).

Например, на 1 марта 2021 года ключевая ставка составила 7,5% — и значит, КПК не могли предложить доходность выше 13,5% годовых.

Не стройте пирамиды

Иногда КПК в рамках программы лояльности предлагают бонусы за приглашение нового клиента. Но надо быть очень внимательным в таких вопросах. Всегда обращайте внимание, когда сотрудники организации предлагают деньги либо необоснованные бонусы за активное привлечение большего числа новых пайщиков-вкладчиков. Есть риск, что вы имеете дело с финансовой пирамидой.

Изучите документы

Не дают почитать устав КПК, договор, или условия там прописаны нечетко? На вас давят, торопят? Лучше уходите и поищите другого финансового партнера.

https://www.youtube.com/watch?v=LuhG-1Gmg3M

Кредитный потребительский кооператив — хорошая альтернатива банковским услугам, особенно для частных предпринимателей и малого бизнеса. Но членство в КПК требует осмотрительности и активного участия в работе кооператива.

Видео:Кредитный потребительский кооператив: кто и зачем вступает? Про КПК рассказывает Нина РожковаСкачать

Кредитный потребительский кооператив (КПК) — что это такое, чем отличается от банка или МФО

В этой статье разберем что такое Кредитный потребительский кооператив (сокр. КПК), как они функционируют, чем выгоднее банковских вкладов и в каких случаях стоит брать там кредит. Также выясним как выявить финансовую пирамиду скрывающуюся под вывеской КПК.

Кредитный потребительский кооператив – интересный финансовый инструмент, который мог бы стать неплохой альтернативой привычной банковской системе.

В КПК тоже можно хранить, одалживать и даже зарабатывать деньги. Кредитные потребительские кооперативы выдают ипотечные займы и предлагают большие проценты по вкладам, чем банки.

Тем не менее, в России, в отличие от западных стран, КПК не слишком популярны.

В этой статье рассмотрим как работает кредитный потребительский кооператив (КПК), можно ли в нем сохранить и приумножить капитал, какие возможны риски и как их избежать.

Как устроен КПК

Кредитный потребительский кооператив (КПК), по сути, это касса взаимопомощи. Те, кто жил в Советском Союзе, еще помнят этот атрибут практически каждого завода. Тем, кто уже не жил в стране Советов, рассказываем.

Была на предприятиях своего рода общая «копилка», куда члены профессионального союза складывали свои деньги. Обычно фиксированную сумму минимального взноса. А потом могли получать средства из этой кубышки и тратить на свои нужды.

Под небольшой процент на небольшой срок. В редких случаях ссуды были безвозмездными.

Современные кредитные потребительские кооперативы устроены примерно так же. По закону КПК формируются из физических и/или юридических лиц, объединенных профессиональным, территориальным или иным общим признаком.

То есть членами КПК в идеале должны быть работники одного предприятия или представители одной профессии, проживающие в одном регионе.

В Саратовской области, например, есть КПК «Учитель», пайщиками которого являются все члены регионального педагогического профсоюза.

Сейчас главным объединяющим признаком для пайщиков КПК является география. Кооперативы формируются из жителей одной местности. Так, например, членом КПК «Сибирский кредит» может стать любой совершеннолетний житель Томской или Новосибирской областей.

Есть кооперативы с развитой сетью филиалов, в которые за займом или за вкладом может обратиться кто угодно и откуда угодно.

Так, головной офис КПК «Народный капитал» базируется в Екатеринбурге, но представительства кооператива расположены более чем в 10 городах России от Сибири до Поволжья.

Если смотреть в целом на рынок современной кредитной кооперации, то КПК редко кому отказывают в займе или в размещении сбережений и с удовольствием принимают новых членов в свои ряды.

Современным кредитным кооперативам приходится следить не столько за качеством пайщиков, сколько за их количеством:

Если КПК создается только из физических лиц, то каждому из них должно быть не меньше 16 лет, а всего их должно быть минимум 15 человек.
При образовании КПК только из юридических лиц пайщиков должно быть не менее пяти.
Кредитный потребительский кооператив смешанного типа – из организаций и граждан – должен насчитывать не менее семи пайщиков.

Так как состав КПК может постоянно меняться – одни приходят, другие уходят – важно, чтобы членов кооператива не стало меньше определенного законом минимума. Иначе организацию придется ликвидировать.

Функции и задачи КПК

Основная функция КПК, установленная законом, – помогать своим пайщикам решать их финансовые проблемы. Проще говоря, давать им деньги на их нужды.

https://www.youtube.com/watch?v=w2JVLsH3ycs

Но чтобы что-то кому-то дать, надо сначала что-то у кого-то взять. Деньги на займы собираются в виде взносов всех членов кооператива.

Смысл КПК как раз в том, чтобы объединить тех, у кого финансов в избытке, и тех кому не хватает на учебу, лечение, развитие бизнеса и т. д.

Последние получают доступ к денежным ресурсам в виде займа, а первые получают доход от сдачи своих сбережений во временное пользование. В итоге всем хорошо и все довольны.

Члены кооператива обязаны платить разные виды взносов в КПК – вступительные, членские и паевые:

Вступительный взнос – разовый, есть не во всех КПК. Чаще всего это символическая сумма от 50 до 1000 рублей.
Членские взносы – регулярные фиксированные суммы. В зависимости от КПК вносятся раз в месяц, раз в квартал или с другой периодичностью. Суммы тоже весьма условные – от 10 до 300 рублей в среднем.
Паевые взносы – обязательные и добровольные – это сберегательные вклады пайщиков, размещенные в кооперативе под проценты. Суммы разнятся от кооператива к кооперативу. Обязательные паевые взносы тоже могут быть символическими – до 1000 рублей, а добровольные, размещаемые в сберегательных программах, более существенны – 1000-3000 рублей и выше.

КПК «Сибирский капитал» (Тюменская, Омская, Свердловская, курганская области). При вступлении в кооператив уплачивается:

Паевой взнос – 200 рублей. Передается пайщиком для осуществления уставной деятельности кооператива и формирования пая члена КПК.
Вступительный взнос – 80 рублей. Предназначен для покрытия расходов связанных с вступлением в кооператив (оформление документов).
Членский взнос – 720 рублей, вносится, согласно установленным в кооперативе правилам, раз в год. Эти деньги направляются на регулярные административные расходы кредитного кооператива и на иные цели в соответствии с уставом КПК.

После уплаты взносов пайщику становятся доступны сберегательные программы (вклады) и займы.

Доходность сберегательных программ КПК «Сибирский капитал» от 6 до 12 процентов годовых. Рассмотрим одну из таких программ подробнее:

Название «Накопительный бонус»;
Минимальная сумма вклада – 1000 рублей;
Срок вклада – от 6 до 48 месяцев.
Процентная ставка – 11-12%, в зависимости от срока сбережения: при 6 месяцах – 11%, при 36 и дольше – 12%;
Паевой взнос – 8% от суммы вклада*.

*При сумме сбережений выше 50 тысяч рублей, по условиям КПК, пайщик-сберегатель должен внести в кооператив добровольный паевой взнос в размере от 5 до 10% от суммы сбережений в зависимости от сберегательной программы. То есть при 100 тысячах рублей на вкладе добровольный паевой взнос составит 5-10 тысяч рублей. По окончании срока действия договора, либо при досрочном расторжении добровольный паевой взнос возвращается.

В этой программе можно ежемесячно пополнять вклад, но не меньше, чем на 500 рублей. Проценты по сбережению начисляются и выплачиваются по выбору пайщика или каждый месяц, или в конце срока действия вклада.

Можно забрать деньги досрочно. Если деньги пролежат хотя бы полгода, проценты начислят и выплатят за фактическое время сбережения. Если меньше, чем полгода – проценты сгорят.

Членство в кооперативе позволяет пайщику воспользоваться любой из кредитных программ КПК. Мы насчитали здесь 12 предложений.

Правила выдачи займа схожи с банковскими. На рассмотрение заявки отводится до 3 дней. Рассмотрение может затянуться, если потребуется дополнительная проверка заёмщика. Из документов потребуется:

Паспорт гражданина РФ;
СНИЛС;
Справка по форме 2 НДФЛ (по запросу кредитного кооператива);
Пенсионное удостоверение и справка о размере пенсии для заёмщиков-пенсионеров;
Документы, подтверждающие право собственности залогового имущества;
Иные документы по запросу кооператива.

«Стандартная» программа займа в КПК «Сибирский капитал» выглядит так:

Сумма займа, 15 000 – 30 000 рублей;
Срок 12 месяцев;
Ставка 72% годовых;
Платежи ежемесячные аннуитетные;
Досрочное погашение возможно;
Возраст заемщика От 18 до 70 лет.

Из взносов пайщиков формируется капитал КПК. Кредитный кооператив может привлекать деньги и из других источников, не запрещенных законом. КПК запрещено: заниматься торговлей, производством и оказанием услуг, кроме привлечения средств от пайщиков и выдачи им займов. Иными словами, КПК в плане заработка развернуться негде.

https://www.youtube.com/watch?v=NDolU2ojr78

С другой стороны, в законе, регулирующем деятельность КПК, четко сказано, что кредитный потребительский кооператив – это некоммерческая организация, и создается она не для того, чтобы зарабатывать.

Доходы КПК получает от процентов по выданным займам, от инвестирования средств пайщиков в надежные и ликвидные инструменты. Правда, Центробанк ограничил КПК и в этом. Инвестировать можно лишь в ценные госбумаги (ОФЗ), а хранить – только на банковских депозитах.

При этом все заработанное, за вычетом расходов на обеспечение деятельности кооператива, КПК должен распределить между пайщиками пропорционально их вкладам.

В том случае, если КПК по итогам года оказался в убытке, то пайщикам придется скинуться дополнительно, чтобы закрыть финансовую брешь. Дело в том, что пайщик в кредитном кооперативе – не просто клиент, а еще и собственник, и управленец, и должник, и кредитор одновременно. То есть несет субсидиарную ответственность за то, как работает организация, наравне с другими пайщиками.

Капитал КПК, сформированный из всех взносов пайщиков, делится на несколько частей: паевой фонд, резервный фонд, фонд финансовой взаимопомощи, фонд непредвиденных расходов и т.д. Их количество,объем и порядок формирования определяется решением пайщиков и закрепляется внутренними документами КПК. Модель из трех фондов считается базовой:

Паевой фонд,складывается из обязательных и добровольных паевых взносов, на которые начисляются проценты. Паевой фонд используется для обеспечения финансовой стабильности, выполнения обязательств и осуществления уставной деятельности КПК. Размер паевого фонда кооператива может увеличиваться или уменьшаться. Пополнение происходит, например, при приеме новых членов КПК, при увеличении размеров обязательного паевого взноса по общему решению пайщиков, при внесении дополнительных паевых взносов.
Фонд финансовой взаимопомощи, из которого выдаются займы. Его размер должен быть не более 50% от всего капитала кооператива;
Резервный фонд — финансовая подушка, запас мгновенной ликвидности на случай непредвиденных расходов или покрытия образовавшихся убытков. Так, средствами резервного фонда покрываются невозвраты по займам. Минимальный размер резервного фонда может быть от 2 до 5% от общего объема капитала КПК. На это влияют возраст кооператива и количество его пайщиков: чем моложе и малочисленней, тем ниже минимум по резервному фонду. Средства резервного фонда разрешено размещать в государственных ценных бумагах или хранить на банковских депозитах.

Видео:Урок 14 Кредитный потребительский кооперативСкачать

Кпк и мфо: сходство, различия, ответственность

Деятельность КПК и МФО нередко становится причиной громких скандалов и множественных судебных разбирательств.

Эта статья открывает цикл, в котором мы расскажем: что такое КПК и МФО на самом деле, какую ответственность перед вкладчиками они несут, какие гарантии сохранности вклада предусмотрены действующим законодательством и как получить исполнительный лист не платя юристам баснословных гонораров.

Что такое КПК?

КПК (кредитно-потребительский кооператив) — это добровольное объединение граждан и компаний. Они были весьма популярны в советское время и создавались с целью финансовой взаимопомощи членам кооператива (пайщикам).

Кооператив привлекает денежные средства своих пайщиков и выдает займы за счет собранных денежных средств. Получить заем в КПК могут только пайщики этого кооператива.

Деятельность КПК строго регулируется законодательством. Так в соответствии с 6 статьей федерального закона № 190 от 18 июля 2009 года КПК не имеет права:

предоставлять займы лицам, не входящим в состав пайщиков данного кооператива;
выступать поручителем по обязательствам пайщиков;
выпускать эмиссионные ценные бумаги;
осуществлять операции с ценными бумагами (кроме государственных и муниципальных ценных бумаг, закладных);
принимать взносы у лиц, не являющихся членами кредитного кооператива;
осуществлять торговую и производственную деятельность;
вступать в другие кредитные кооперативы.

Так же КПК предписывается обязательное исполнение ряда следующих нормативов:

величина резервного фонда должна составлять не менее 5 % (2 %, если кредитному кооперативу не исполнилось 2 лет) от суммы привлеченных денежных средств, отраженных в бухгалтерской (финансовой) отчетности на конец предыдущего отчетного периода;
членство в СРО (саморегулирующих организациях) — данное требование дает возможность предотвратить денежные потери пайщиков при банкротстве КПК (в СРО имеются специальные компенсационные фонды, средства которых используются для возмещения потерь пайщиков).

Пайщики обязаны платить взносы. Первый взнос платится при вступлении в КПК — это членский взнос, он устанавливается уставом кооператива.

Кроме того, граждане обязаны периодически вносить определенные суммы в качестве дополнительных взносов (это могут быть как целевые поступления, так и поступления по существующим займам).

Размер и порядок выплаты устанавливает сам кооператив в индивидуальном порядке.

Регулирование отношений в сфере кредитной кооперации осуществляется Банком России.

Что такое МФО?

МФО (микрофинансовая организация) — это правовой статус, получаемый организациями при включении их в государственный реестр МФО. МФО выдают и принимают займы в соответствии с Федеральным законом № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Получателями займов чаще всего выступают граждане и индивидуальные предприниматели. Максимально возможный размер процентов за пользование денежными средствами, переданными по договору займа, законом в настоящее время не ограничен, поэтому сумма процентов за пользование заемными средствами может превышать 700% годовых.

https://www.youtube.com/watch?v=qDjqYjs4UCk

Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» устанавливает только максимальный размер неустойки, которую организации не вправе превышать, а также единые принципы взыскания просроченной задолженности, которые также регулируются новым федеральным законом № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности».

МФО может выступать в виде МФК (микрофинансовой компании) или МКК (микрокредитной компании):

микрофинансовая компания — вид МФО, осуществляющей деятельность с учетом установленных законом ограничений, удовлетворяющей требованиям к собственным средствам (капиталу), и имеющей право привлекать для осуществления такой деятельности денежные средства физических лиц, не являющихся ее учредителями. В соответствии с пунктом 7 статьи 5 минимальный размер собственных средств (капитала) микрофинансовой компании должен составлять 70 миллионов рублей (правовая норма введена 29.12.2015 г.);
микрокредитная компания — вид МФО, осуществляющей деятельность с учетом установленных законом ограничений, имеющей право привлекать для осуществления такой деятельности денежные средства физических лиц, являющихся ее учредителями (участниками, акционерами), а также юридических лиц.

То есть, как видно из вышеизложенной информации, привлекать деньги граждан, не являющихся учредителями или акционерами компании, в настоящее время могут только микрофинансовые компании с уставным капиталом более 70 миллионов рублей. Требований к уставному капиталу микрокредитных компаний нет.

В соответствии с частью 3 статьи 5 Закона № 407-ФЗ микрофинансовые организации, сведения о которых внесены в государственный реестр МФО до 29 марта 2021 года, признаются микрокредитными компаниями и обязаны до 29 марта 2021 года привести свое наименование в соответствие с требованиями Закона № 151-ФЗ.

МФО, МФК и МКК обязаны состоять в СРО (саморегулирующих организациях). СРО осуществляют надзор за соблюдением законодательства и нормативных актов Банка России. Основной надзор за деятельностью МФО осуществляет Банк России.

Ответственность КПК, МФО и возврат средств

Рынок микрофинансовых услуг и кредитной кооперации долгое время не имел четких требований и ограничений со стороны действующего законодательства. Это привело к созданию многочисленных финансовых пирамид и тысячам обманутых пайщиков и заимодавцев.

Введенные в 2021 году ограничения для микрофинансовых организаций, последний срок исполнения требований которых истекает 29 марта 2021 года, призваны оградить заимодавцев от финансовых потерь. Привязка возможности принимать займы от граждан к размеру уставного капитала — это инструмент, который очистит рынок от недобросовестных предпринимателей.

Прежде стать МФО могла организация с минимальным уставным капиталом в 10 000 рублей. Для начала деятельности было необходимо всего лишь уплатить государственную пошлину и подать заявление о включении в реестр МФО.

Новоиспеченные МФО брали займы у граждан желающих улучшить свое материальное положение, а потом исчезали вместе с собранными деньгами. Вернуть такие займы в настоящий момент практически не возможно, так как имущества у МФО с минимальным уставным капиталом как правило нет, а средства со счетов давным давно выведены.

Именно поэтому обещания юристов о возврате денежных средствиз исчезнувших КПК и МФО являются ложью, в которую так хочется верить.

Редкая юридическая компания честно сообщает заимодавцам о том, что шансы на возврат денежных средств катастрофически малы, ведь тогда не было обязательного вступления в СРО, которое покрыло бы хоть часть ущерба, а страховавшие займы компании исчезали чуть ли не раньше самих заемщиков.

Потерявшие деньги люди, просто не стали бы платить юристам по 50 000 — 120 000 рублей за услуги, которые не помогут им вернуть свои деньги. Так и получается: суды выиграны, исполнительные листы на руках, а деньги взыскивать не с кого.