Договор личного страхования

› Страхование в РФ › Страховое дело

Письменный договор личного страхования – соглашение между клиентом и страховщиком в сфере защиты жизни и здоровья. Это основной документ, заключаемый между сторонами после уплаты страховой премии. , форма и положения в документе отличаются в зависимости от страховщика и предпочтений страхователя.

Закон о договоре личного страхования

В ст. 934 ГК РФ (ч.2) дано определение понятию «договор личного страхования». По закону, в личном страховании соглашение между страхователем и страховщиком представляет собой оформленные в письменном виде обязательства финансовой организации возместить ущерб при реализации риска.

Согласно ст. 926 ГК РФ (ч.2), договор личного страхования является публичным договором, то есть страховщик не имеет права отказать в оформлении услуги клиенту. Исключение: наличие действующего полиса, отсутствие справок или невозможность реализации риска.

СПРАВКА! Ранее особенности заключения соглашения отражались в законе РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 года №4015-1, но с 31.12.1997 в акте прописаны основные положения о страховом деле на территории РФ.

Правила заключения договора

В личном страховании договор предусматривает возмещение:

• за дожитие до определенного возраста (накопительный полис);
• по случаю смерти застрахованного лица, получения им инвалидности или заболевания, а также иные варианты причинения вреда здоровью;
• при потере трудоспособности;
• при наступлении определенного события (болезнь, укус животного, отравление и т.д.).

СПРАВКА! Документ может быть оформлен самим клиентом или его представителем. В последнем случае требуется доверенность.

Форма договора

В ст. 940 ГК РФ указано, что страховой договор – письменный документ. Если клиент приобрел страховку онлайн, он получает копию на электронную почту. Для получения выплат необходимо предъявлять распечатку электронных полисов в процессе оформления заявления.

Любителям страхования – шпаргалка: какие формы договора защиты жизни и здоровья встречаются в РФ:

• Страховой договор. Это основной документ, включающий в себя все аспекты соглашения между клиентом и фирмой.
• Полис – упрощенная версия, выдается вместе, но чаще представляет собой аналог договора. Содержит существенные условия: дата заключения, срок действия, стороны, суть. Обязательно наличие подписей и печати.
• Подписанный в электронном виде документ, или онлайн-полис. Страховки, оформленные без визита в офис фирмы, не могут включать в себя реальную подпись менеджера и печать организации. Но на онлайн-документе должна быть проставлена электронная печать компании. Онлайн-полис, как и бумажная версия, включает основные условия договора личного страхования.

СПРАВКА! При оформлении онлайн клиент имеет право запросить бумажную версию страховки в офисе компании. В течение суток менеджер должен распечатать полис на фирменном бланке, заверить и предоставить заявителю.

Что должно быть прописано

Форма и правила заключения услуг у компаний различны. Но существенные условия договора едины для всех:

• Наименование организации, выдавшей полис. Прописывается полностью, с указанием юридического адреса или филиала. Иногда проставляется отметка о руководителе фирмы.
• Дата оформления. Документ без даты, согласно ГК РФ, является недействительным.
• Срок действия. Если в полисе не прописан период, он по умолчанию считается равным 1 году со дня уплаты премии.
• Участники рынка: страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель. Это может быть один клиент или несколько. Страхователь имеет право указать наследников, которые будут претендовать на возмещение в случае его смерти.
• Права и обязанности сторон.
• Премия – финансовое вознаграждение страховщику за оказанные услуги. Обычно указывается цифрами с расшифровкой, точность – до копеек.

Срок действия договора

Согласно ст.957 ГК РФ (ч.2), договор страхования действует с момента передачи премии от клиента страховщику. Исключение: иной срок действия полиса, прописанный в условиях договора.

https://www.youtube.com/watch?v=Xvr1i3pfmwg

Период обычно равен году, если речь идет о защите жизни и здоровья. Полисы накопительного личного страхования действуют минимум 5-10 лет и предусматривают достижение застрахованным лицом указанного возраста.

Участники договора

Участники соглашения – страховщик, страхователь и застрахованное лицо. В большинстве случаев это один клиент. Обязанности субъектов могут быть разделены между несколькими участниками.

Страховщик

Компания, которая занимается заключением и сопровождением договоров на основании выданной ЦБ РФ лицензии, в страховом деле именуется страховщиком. В личном страховании фирмы занимаются предоставлением услуг по защите жизни и здоровья клиентов.

Права страховщика:

• Устанавливать тарифы, надбавки, коэффициенты в соответствии с нормами в обязательном и добровольном личном страховании.
• Предоставлять отсрочки по уплате премии и накопительных взносов.
• Принимать участие в изучении причин и последствий наступления страхового случая.
• Направлять застрахованное лицо на освидетельствование.
• Проводить анализ полноты и периодичности взносов плательщика.
• Представлять интересы фирмы в суде.

Страховщик – продавец услуг. В отрасли личного страхования страховщик обязан:

• Осуществлять страховую деятельность в соответствии с нормами законодательства России.
• Обеспечивать сбор средств – премий.
• Предоставлять страхователям сведения о компании, копии документов, полисы на фирменном бланке.
• Следить за конфиденциальностью данных в базе.
• Исполнять предписания Центробанка – регулятора страхового рынка РФ.
• Контролировать платежи клиентов, соблюдение условий.

СПРАВКА! Страховщик должен иметь лицензию ЦБ РФ в конкретной отрасли. Наличие разрешения можно проверить на сайте регулятора или страховой фирмы. Информация о финансовом положении страховщика – публичная, сведения должны быть в открытом доступе.

Страхователь

Клиент, заключивший договор личного страхования, является страхователем. Его обязанности:

• Выполнять требования по уплате взносов по договорам накопительного страхования или полисам, предусматривающим рассрочку.
• Сообщать о наступлении страхового случая сразу после реализации риска.
• Предоставлять страховой справки, выписки, акты, заключения врачей по поводу результатов страхового случая.
• Сообщать страховщику о смене реквизитов, документов, прописки.

СПРАВКА! Плательщик оформляет услуги лично или доверяет защиту интересов  представителю. В последнем случае требуется нотариальная доверенность.

Страхователь имеет право:

• К бесплатному доступу данных о фирме в любое время, включая онлайн-ресурсы.
• Получать копии справок, документов у страховщика.
• Компенсировать причинение вреда здоровью или иной реализованный случай в указанные сроки.
• Представлять интересы в суде.
• Изменять условия. Покупатель страховых услуг может сменить выгодоприобретателя, застрахованное лицо или определиться с наследниками в случае своей смерти.
• Аннулировать полис и обратиться за возвратом премии. Если с момента покупки услуги прошло менее 14 дней, деньги будут возвращены.

При заключении договоров личного страхования покупатель страховки заинтересован в том, чтобы сохранить жизнь и здоровье себя и/или своих близких. Исключение – накопительные полисы, где выплата производится при достижении указанного возраста.

Застрахованное лицо

Застрахованное лицо в договоре личного страхования – это субъект, в пользу которого оформлена услуга. Чаще всего клиенты приобретают полисы для себя и своей семьи, но могут оформить полис и для других участников рынка.

Если в договоре не указан выгодоприобретатель, им по умолчанию является застрахованное лицо. В ином случае требуется прописать, кто может рассчитывать на выплату при наступлении страхового случая.

ЭТО ВАЖНО! Страхователь не может принудить клиента участвовать в страховании. Застрахованные лица могут отказаться от полиса, уведомив покупателя услуги и фирму. После письменного заявления компания обязана расторгнуть соглашение, если страховщик не изменит список застрахованных лиц ранее.

Оплата договора и страховые выплаты

Оплата по договору личного страхования осуществляется сразу, если речь идет о защите жизни и здоровья. В накопительном страховании выплаты периодические, размер и формат перечисления  — прерогатива клиента. Например, страхователь может вносить деньги по 5 000 рублей раз в квартал или ежегодно перечислять на счет страховой 50 000.

СПРАВКА! Просрочка взносов может привести к расторжению соглашения. Для клиента это означает потерю части внесенных средств и инвестиционного дохода. Страховщик получает компенсацию за невыполнение плательщиком обязательств.

https://www.youtube.com/watch?v=05s7e7hcn9I

Страховые выплаты по договору личного накопительного страхования выгодоприобретатель получает при выполнении условий: дожития до возраста и внесения 100% платежей. В иных случаях – при реализации риска.

Расторжение договора

В ст. 958 ГК РФ (ч.2) прописаны условия, при которых договор личного страхования считается расторгнутым. Отношения между сторонами прекращаются:

• При желании страхователя расторгнуть договор. Клиент может в любой момент отказаться от страховки, о чем обязан уведомить финансовую организацию.
• В случае смерти застрахованного лица.
• При отсутствии возможности реализации риска.

ЭТО ВАЖНО! В течение 14 дней страховщик обязан вернуть премию, если клиент обратился за расторжением сделки в указанный срок. Возврат осуществляется, исходя из условий личного страхования. Если в полисе прописано, что страхователь может вернуть часть премии, он вправе рассчитывать на возврат денег в размере, пропорциональном количеству дней, оставшихся до конца срока.

Обязательное личное страхование

Обязательное личное страхование осуществляется на основании следующих законодательных актов:

• «Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации» от 30.04.1999 года №81-ФЗ. Обязанности возлагаются на владельца судна. Он должен оформить соглашение, чтобы обеспечить защиту жизни и здоровья экипажа во время выхода в море и наземных работ. Обязательный полис должен быть и на выплату зарплаты экипажу корабля (ст.60).

Видео:ДОГОВОРЫ: хранения/страхования/личного страхования/имущественного страхования/коммерческой концессииСкачать

Договор личного страхования: основные особенности

» Страхование жизни и здоровья » Общая информация

Под понятием «договор личного страхования» подразумевается защита интересов застрахованного лица в сферах жизни и здоровья.

При наступлении страхового случая, связанного с потерей здоровья, трудоспособности или жизни, предоставляется денежная выплата непосредственно страхователю или (при его смерти) доверенному лицу, назначенному страхователем при заключении договора.

Что является объектом личного страхования?

Объектом личного страхования может быть только человек, и все интересы, которые защищает данный вид страхования, должны относиться лишь непосредственно к личности, а не к имуществу.

Страхователем может быть и организация (юридическое лицо), однако, и в этом случае осуществляется защита здоровья и жизни работников этой организации.

Часто заключение договора личного страхования осуществляется в добровольном порядке, и большинство страховых компаний оказывают эту услугу.

Каковы виды договоров личного страхования?

Существует три основных вида личного страхования.

1. Страхование жизни. Предполагает имущественные интересы застрахованного лица, имеющие прямое отношение к его жизни. Договор заключается на срок не менее одного года, и страховым случаем здесь является смерть застрахованного лица течение действия договора (за исключением самоубийств).

2. Страхование от болезней или несчастных случаев. Выплата осуществляется при нанесении застрахованному лицу ущерба болезнью или несчастным случаем, при летальном исходе от болезни или несчастного случая, утрате трудоспособности от вышеуказанных, но не перечисленных в медицинской страховке факторов.

3. Медицинское страхование. Является самым распространённым среди видов личного страхования. При возникновении страхового случая деньги идут на оплату восстановления здоровья застрахованного лица, включая и профилактические процедуры.

Следует заметить, что медицинское страхование является не только добровольным — когда человек самостоятельно оформляет страховку на своё здоровье, оплачивая затем взносы в компанию, — но и обязательным.

https://www.youtube.com/watch?v=uDDhNBHTwlo

Второе относится к государственной программе страхования и обеспечивается всем гражданам страны. По медицинскому полису ОМС государственного образца и осуществляется оказание врачебной помощи.

Не стоит путать его с ДМС — этот полис выдается при заключении договора добровольного личного страхования.

Хотите узнать, какие документы нужно собрать для получения полиса ОМС?

Или почитайте в ЭТОЙ статье о замене полиса ОМС на новый.

А здесь вы узнаете о страховании жизни при ипотеке: //dom/n-info/zhizn-pri-ipoteke.html

Сколько стоит личное страхование?

На то, какой будет стоимость личного страхования, влияет целый ряд факторов:

• срок заключения договора;
• возраст страхуемого лица;
• состояние здоровья;
• вид деятельности страхователя — связан ли он с рисками или нет.

Программу страхования можно оформить на срок от 5 до 20 лет, чем она дольше, тем меньше будут страховые взносы.

Разумеется, клиенту, который занимается спокойной деятельностью и не имеет особых проблем со здоровьем, компания назначит меньшие тарифы, чем человеку, деятельность которого сопряжена с высокими рисками.

На этапе оформления страховой программы страховщик не будет проверять достоверность предоставленных клиентом сведений о его здоровье, наличии вредных привычек и образе жизни.

Однако в интересах страхуемого лица сказать правду и ничего не утаивать, преследуя цель понизить расценки на страховые взносы.

Тем не менее, можно сказать о средних расценках на личное страхование — ежегодный страховой взнос составляет порядка 48 – 60 тысяч рублей.

Эти цифры применимы к людям среднего возраста, с удовлетворительным состоянием здоровья и не занимающимся опасной деятельностью.

Каковы особенности и существенные условия договора личного страхования?

Договор личного страхования представляет собой документ, где закреплены обязанности по уплате застрахованным лицом в течении определённого времени и с определённой периодичностью страховых взносов в пользу страховой компании, которая в свою очередь обязуется выплатить при наступлении страхового случая, в виде болезни или смерти страхователя, сумму страховки.

Перед заключением договора необходимо заполнить анкету с вопросами о здоровье, виде деятельности и т. д. Желательно перечислить имеющиеся заболевания и исход лечения болезней в прошлом.

При недостоверном заполнении анкеты может произойти отказ в страховой выплате при наступлении страхового случая, если выяснится, что какие-либо важные данные были намеренно скрыты застрахованным лицом.

Прежде чем подписать договор, нужно тщательно его изучить. Некоторые пункты у разных страховых компаний отличаются.

Прежде всего, это список условий, при которых несчастный случай не попадает под категорию страховых. Например, некоторые компании не включают в перечень случаев, попадающих под страховку, смерть от действий террористов.

И практически все страховые компании не включают в страховой случай смерть или потерю трудоспособности в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, а также гибель или утрату здоровья в результате передачи управления автомобилем нетрезвому лицу.

Также важно обратить внимание на условия расторжения договора. Ведь программа личного страхования действует в течение длительного времени, а материальное положение может ухудшиться, и страховые взносы будет нечем платить.

Что делать в этом случае?

• Во-первых, страховые компании оговаривают срок, в течение которого нельзя расторгнуть договор. Обычно это 1–2 года, и вряд ли что-то может сильно измениться в финансовом плане за это время.

После этого, в случае расторжения договора, страхователь может вернуть часть суммы внесённых взносов. Как правило, это общая сумма выплат страховой компании минус расходы страховщика на ведение дела.

• Во-вторых, немало компаний сами заинтересованы в поддержке клиента, очутившегося в трудном финансовом положении.

Важно предупредить компанию о своих затруднениях, и она может сделать перерасчёт страховых выплат, уменьшив их или предложить так называемые «финансовые каникулы», при которых все права застрахованного лица сохраняются.

Хотите узнать, как страховщики навязывают страхование жизни при ОСАГО?

Или почитайте ТУТ о медицинской страховке для шенгенской визы.

Подведем итоги

Договор личного страхования действует на протяжении долгого времени, и не каждая компания может «дожить» до срока его окончания.

https://www.youtube.com/watch?v=_O2AY2W03oo

Таким образом, к выбору компании стоит отнестись ответственно и доверить свою жизнь страховой организации, проверенной временем и опытом.

По мнению экспертов, личное страхование становится всё более доступным, ведь при расчёте суммы страховых взносов учитывается множество факторов, и представители разных категорий населения могут себе его позволить.

Большинство страховых программ с лёгкостью адаптируются под потребности и возможности каждого клиента.

сюжет о накопительном страховании жизни

Видео:8.7. СтрахованиеСкачать

Как правильно заключить договор личного страхования?

В России личное страхование только набирает популярность. Если в Европе этот вид рискового страхования, хороший способ обеспечить безбедную старость, то в Российской Федерации – личное страхование, лишь в некоторых случаях обезопасит человека, определённого рода деятельности, либо пользующегося определёнными услугами.

Что такое договор личного страхования

Под личным страхованием понимают страховую услугу, предусматривающую выплаты в случае наступления рисков, непосредственно связанных с человеком. Личная страховка оформляется договором, который отличается, в зависимости от вида личного страхования.

Существенными в таком договоре считаются условия о:

• застрахованном лице;
• о страховом случае;
• о размере страховых выплат;
• о договорном сроке.

К индивидуальным условиям можно отнести:

• страховой тариф;
• франшиза;
• порядок осуществления выплаты;
• необходимый пакет документов.

Согласие застрахованного лица. myshared.ru

Личное страхование в России может быть двух видов:

• Обязательное;
• Добровольное.

А по типам рисков различают:

• Страхование жизни;
• Страхование здоровья;
• Смешанное страхование.

Договор обязательного личного страхования военнослужащих

Обязательное личное страхование военнослужащих регулируется специальным законом. Его существенные условия строго регламентированы и не могут отличаться у разных страховщиков.

Страховщиком может любая отечественная страховая компания, имеющая лицензию, дающую право на такой вид страхования. Выгодоприобретателем, может быть, как сам застрахованный, в случае потери здоровья, так и его родственники, в том числе:

• супруги;
• несовершеннолетние дети, а также совершеннолетние дети инвалиды.
• родители, усыновители, которые воспитывали застрахованного, более трёх лет.
• При отсутствии родителей: дедушка или бабушка, которые воспитывали застрахованное лицо более трёх лет, или сводный родитель – более пяти лет.
• иждивенцы застрахованного лица.

Зачем нужно личное страхование, расскажет это видео:

Родственники военнослужащего получают причитающуюся страховую выплату в равных долях.Объектом страхования может быть, как жизнь, так и здоровье военнослужащего. При этом страховым случаем считается:

• смерть во время прохождения службы;
• смерть в течении одного года с момента увольнения, по причине травмы или ранения, полученной за время службы;
• инвалидность, приобретённая на службе;
• потеря здоровья вследствие ранения или другого увечья во время службы.
• увольнение со службы, в связи с не прохождением медицинской комиссии, если причина расстройства здоровья, связана с пройденной ранее службой.

В некоторых случаях, страховщик имеет право отказать в страховой выплате, к ним относятся:

• наступление страхового случая вследствие намеренных действий застрахованного лица, опасных для окружающих;
• наступление страхового случая по причине нахождения застрахованного лица в состоянии опьянения;
• умышленное нанесение застрахованным лицом себе увечий.

Но при этом, страховщик обязан совершить страховую выплату родственникам военнослужащего, если тот покончил жизнь самоубийством, находясь на службе. Образец договора личного страхования, можно скачать ниже.

https://www.youtube.com/watch?v=aBRL6wMGY5I

Размер страховой выплаты составляет:

1. Два миллиона рублей – в случае гибели.
2. Полтора миллиона рублей – в случае инвалидности І группы.
3. Один миллион рублей – в случае инвалидности ІІ группы.
4. Пятьсот тысяч рублей – в случае инвалидности ІІІ группы.
5. В случае тяжёлого расстройства здоровья – двести тысяч рублей.
6. В случае лёгкого, а также увольнения военнослужащего по состоянию здоровья – пятьдесят тысяч.

Военнослужащему не будет совершена выплата, если его жизнь и здоровье были застрахованы в рамках другого обязательного страхования.

Добровольное личное рисковое страхование

В добровольном личном страховании страхователь и страховщик, вольные в формулирование договорных условий, и ограничены лишь федеральным законом «О страховании». Так, страховщик вправе страховать своих клиентов на любую сумму в рамках предлагаемых страховых продуктов, а страхователь вправе застраховать свою жизнь и здоровье:

• в свою пользу;
• в пользу родственников;
• кого-либо ещё;
• юридических лиц.

Юридические лица также могут выступать страхователем, но исходя из объекта страхования, застрахованным лицом может быть только человек, ведь только ему принадлежат не имущественные права: жизнь и здоровье.

В добровольном личном рисковом страховании возможны все типовые условия страхового договора:

• франшиза;
• страховая премия;
• обязательный страховой платёж;
• и т.д.

Что такое накопительное страхование жизни, расскажет это видео:

Распространённые сферы применения рискового страхования

Чаще всего договора личного рискового страхования можно встретить:

• у работников на крупных предприятиях;
• у международных туристов.

Крупные предприятия часто договариваются со страховщиками о так называемом корпоративном добровольном личном страховании. В таком случае, регулярный страховой платёж на одного работника оказывается минимальным, и работодатель полностью его покрывает за свой счёт.

Здесь работодатель преследует в первую очередь свою выгоду. Если с работником случается летальный несчастный случай, его иждивенцам государство будет выплачивать социальное страховое возмещение, оплачивать которое до их совершеннолетия будет работодатель.

А уж если работодатель захочет прекратить свою деятельность, ему придётся сразу компенсировать выплаты за всё время. Но выгодоприобретатель не может получить страховую компенсацию за один и тот же случай от разных страховщиков.

Не менее популярно страхование международных туристов. Выезжая за рубеж, граждане России беззащитны, так как на них не распространяются местные законы о социальной защите. Кроме того, языковой и ментальный барьер может помешать защитить нарушенные имущественные права.

Туристическая страховка поможет получить справедливое возмещение в случае чего. Она включает:

• Возмещение в случае утери или хищения документов, или вещей.
• Возмещение в случае травмы или заболевания.
• Возмещения из-за отмены поездки по непредвиденным обстоятельствам.

Любое злоключение заграницей выльется нашему туристу в копеечку, а страховка может покрыть все издержки.

Добровольное личное накопительное страхование

Большинство накопительных страховых продуктов являются смешанными. В них предлагается страховая защита как жизни и здоровья, так и накопление капитала.

Кто такой выгодоприобретатель в договоре личного страхования? myshared.ru

Суть накопительного страхования заключается в том, что заплаченные страховые взносы накапливаются на личном счёте застрахованного, и на них насчитываются проценты от их использования страховой компанией.

То есть если за время действия накопительной страховки будет произведена рисковая страховая выплата, в конце действия договора застрахованное лицо получит страховую сумму за вычетом выплаченных по страховым случаям сумм.

https://www.youtube.com/watch?v=rBC_XN0DQxk

В накопительном страховании не бывает франшиз. Кроме того, застрахованное лицо может досрочно разорвать договор и забрать накопленные сбережения, за вычетом процентов, которые выплачиваются только по истечении договора.

Личное страхование хороший способ обезопасить себя на разные жизненные случаи. Но важно правильно подобрать подходящий страховой продукт.

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать — напишите вопрос в форме ниже:

Видео:Договор личного страхования больше не считается публичным договоромСкачать

Обзор видов договора личного страхования

Обычно современный россиянин страхует только то, что его принуждают застраховать либо властные органы, либо обстоятельства. До личного страхования руки мало у кого доходят, и совершенно напрасно. «Подстелить соломки» для себя и своих близких на разные случаи жизни порой бывает очень разумно, а порой необходимо.

Гражданское законодательство устанавливает следующие правила заключения договора личного страхования.

Страхователь (тот, кого страхуют) вносит плату компании согласно договору – ее принято называть страховой премией, и когда наступит указанный в соглашении случай, страховщик (тот, кто страхует, с кем заключен договор) должен выплатить разово или периодически выплачивать оговоренную сумму в случаях:

• причинения вреда здоровью или жизни самого застрахованного;
• достижения им указанного возраста;
• наступления определенного события (какого – оговаривается в договоре);
• причинения вреда здоровью или жизни другого лица (оно должно быть поименовано в соглашении).

Застрахованным лицом по такому соглашению может быть только человек. Если в договоре не указано, в чью пользу он заключен, по умолчанию он определяется подписанным в пользу самого страхователя. Но есть возможность застраховать и кого-то другого, в этом случае его имя должно быть прямо указано в этом документе.

Особенности договора личного страхования

• Ни одна страховая компания не имеет права отказать кому-либо в страховании.
• Страховщик, который выплатил необходимую сумму, не может потребовать ее у причинителя вреда.
• Выплата по договору может производиться как единовременно, так и по частям, в зависимости от того, как установлено соглашением.
• Договор может не только служить защитой от причиненного вреда, но и иметь накопительный (сберегательный) вид.

Виды соглашений о личном страховании

В научной литературе их принято разделять на рисковые и накопительные. Рисковые, как понятно из названий, связаны с какими-либо рисками, которым подвержено данное лицо, и оно старается обезопасить себя на случай их наступления.

Конечно, срастить сломанную ногу страховщик будет не в силах, но он может выплатить сумму, которая поддержит застрахованного на время, когда он будет нетрудоспособен (если это страхование от болезней или несчастного случая), или обеспечить его качественное лечение (если это договор медицинского страхования).

Цель договора накопительного страхования – накопление суммы, обусловленной договором, к определенному моменту. По этому виду договора выплата осуществляется в любом случае.

Повсеместно можно встретить следующие виды соглашений о личном страховании:

• страхование жизни;
• от несчастных случаев и болезней;
• медицинское;
• пенсионное.

Страхование жизни

Договор страхования жизни, пожалуй, находит меньше всего понимания у современных россиян.

Суть соглашения о страховании жизни состоит в том, что как только клиент страховой компании, подписавший соответствующий договор, доживает до определенного возраста, он получает определенную сумму.

Если же он уйдет из жизни раньше, сумма будет выплачена его наследникам. Это единственная разновидность страхования, при которой клиент получает выплату даже при положительном исходе.

https://www.youtube.com/watch?v=s_mcoO7dxSw

Одна из самых интересных программ этого вида, которую предлагают многие страховые организации – полис для тех, у кого есть дети и внуки, и им необходимо дать качественное образование.

Клиент страхует свою жизнь, но указывает выгодоприобретателем ребенка, и в свою очередь к указанному сроку тот получает полную сумму.

Если же сам страховщик к моменту начала учебы ребенка в вузе умрет, ребенок дополнительно получит процент от общей суммы договора.

Страхование от несчастных случаев и болезней

Страхование от несчастных случаев и болезней распространено среди лиц, которые в силу определенных обстоятельств подвержены высокому риску наступления таких страховых случаев. Это гарантия для самого клиента и его родственников в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств.

При составлении такого соглашения во внимание принимаются состояние здоровья, возраст страхователя, образ его жизни, род деятельности.

Оформляя такое соглашение нужно его очень внимательно изучить, потому что понятие несчастного случая у выгодополучателя и страховой компании могут различаться, поэтому лишь общая формулировка здесь неприемлема, ее обязательно нужно конкретизировать. Например, террористический акт некоторые страхователи отказываются считать страховым случаем.

Сюда же относятся договоры страхования ответственности перед пассажирами, страхование работников, детей и т.п. Как правило, такие договоры, в отличие от других договоров личного страхования, достаточно краткосрочны – заключаются на год или несколько месяцев.

Медицинское страхование

Наиболее распространенный вид медицинского страхования – приобретение полиса ДМС (добровольного медицинского страхования).

Страховые организации предлагают много разновидностей этого документа, равно как и списки медицинских учреждений, с которыми они работают.

Сегодня вопрос качества медицинской помощи, оказываемой по полису ОМС, по объективным причинам стоит довольно остро, и в этом случае ДМС – серьезная подушка безопасности.

Благодаря добровольному страхованию человек может получить действительно неотложную помощь в полном объеме (часто обнаруживается, что у врачей государственной скорой помощи порой нет даже необходимого, не говоря уже о сроках их прибытия), амбулаторное и стационарное лечение в хороших условиях, качественное стоматологическое лечение. Стоимость такого полиса фиксированная, доплачивать ничего не придется.

Цена полиса ДМС зависит от состояния здоровья страхователя (если у него есть хронические заболевания, она будет выше) и срока, на который заключается соглашение – чем он меньше, тем дороже придется заплатить за каждый месяц.

Пенсионное страхование

Как и медицинское, добровольное пенсионное страхование дополняет обязательное. Этот вид договора заключается с целью обеспечения достойного уровня жизни после наступления пенсионного возраста. Не у всех есть дети, которые могут поддержать родителей в это время, и даже если они есть, дополнительные возможности заметно украшают жизнь.

Сумма страховых выплат по такому соглашению формируется согласно вносимым взносам, страховым случаем в этой ситуации будет являться наступление пенсионного возраста.

Как уже отмечалось выше, если сам застрахованный уже не будет иметь возможность ею воспользоваться, она достанется наследникам клиента.

Заключать подобные договора обладают правом как страховые компании, так и негосударственные пенсионные фонды – некоммерческие организации, организующие добровольное страхование.

По договору добровольного пенсионного страхования клиенту могут выплачиваться пенсии, единовременные пенсионные пособия или выкупные суммы. Если такой договор расторгается, третьи лица (наследники, дети) уже не смогут получить что-либо по этому соглашению.

До того, как внесен первый взнос или застрахованный получил первую дополнительную пенсию, условия пенсионного соглашения могут изменяться. Схема страхования – базовое понятие для этого вида договора, ее необходимо тщательно продумать. Основных схем такого соглашения четыре:

• пожизненная;
• срочная;
• с договорными выплатами;
• с договорными взносами.

Негосударственный пенсионный фонд может вычислять размер пенсионных сумм в зависимости от пропорциональной оплаты взносов, разряду работника и собственно по суммам пенсионных накоплений.

https://www.youtube.com/watch?v=SnMA0LZDjRs

В целом это перспективный вид договоров личного страхования, с которым по возможности рекомендуется ознакомиться каждому, кто проживает на территории Российской Федерации.

Сроки договоров личного страхования

Как уже понятно из написанного выше, сроки всех видов договоров личного страхования могут заключаться на разный промежуток времени, преимущественно длительный, он может насчитывать не одно десятилетие.

И чем больше срок, на который страхователь пожелал заключить такое соглашение, тем выгоднее оно для него самого и в плане полученной суммы (или объема получаемых медицинских услуг, если речь идет о ДМС), и в плане размеров взносов.

Рассмотренные виды договоров предоставляют желающим застраховаться широкие возможности дополнительных гарантий и повышения качества жизни.

Современная экономическая ситуация с одной стороны не способствует широкому спросу на их заключение в силу того, что российские граждане психологически и материально не всегда готовы инвестировать в свое будущее, и с другой – делает их как нельзя более актуальными.

Видео:Договор страхования: предмет, форма, условияСкачать

Характеристика договора личного страхования

Этот договор подразумевает собой, что одна сторона – страховщик – берет на себя обязательства за оговоренную договором плату (страховую премию), которую выплачивает другая сторона – страхователь – выплатить единоразово или постепенно установленную договором сумму (страховую сумму) в случае нанесения вреда жизни или здоровью страхователю или иному лицу при наступлении страхового случая, т.е события, предусмотренного договором.

Правом получения страховой суммы обладает та сторона, в пользу которой был подписан договор. В случае смерти застрахованного лица правом на выплату страховой суммы обладают наследники покойного, если иные не были предусмотрены договором.

Страховой договор составляется только в письменном виде. Несоблюдение пунктов договора влечет за собой недействительность подписанного договора. Договор может быть представлен в виде одного документа или страхового полиса, который страховщик передает застрахованному лицу. Страховой полис может быть в виде свидетельства, сертификата, квитанции.

По некоторым видам страхования согласно статьи 428 Гражданского Кодекса Российской Федерации страховщики могут использовать разработанные унифицированные формы полиса, что, по сути, изменяет договор страхования в договор присоединения.

Постоянное страхование различных партий товаров и грузов, однородных по назначению или содержанию, на общих договоренностях в течении определенного срока при взаимном согласии обеих сторон может выполняться на основании объединенного договора страхования, называемого генеральным полисом.

Договоры личного и имущественного страхования

В Гражданском Кодексе указан перечень условий договоров имущественного и личного страхования. Пункт 1 статьи 942 Гражданского Кодекса содержит характеристику объекта договора имущественного страхования.

При заключении договора имущественного страхования обе стороны обязаны достичь взаимных договоренностей в отношении имущества или имущественного интереса, который и представляет собой объект страхования.

Помимо этого, в Гражданском Кодексе указаны три условия, касающиеся заключения договора.

Этими условиями являются:

• характер события, на случай наступления которого и проводится страхование, т.е это непосредственно страховой случай
• размер суммы страхования
• срока действия договора

При подписании личного договора, обе стороны должны достигнуть договоренностей в следующих аспектах

• застрахованное лицо
• характер страхового случая
• размер страховой суммы
• срок действия договора

При этом условия страхового договора могут быть определены стандартными правилами страхования, которые утверждены или одобрены страховщиком/союзом страховщиков.

https://www.youtube.com/watch?v=JkULxtMJrsg

Согласно статьи 428 Гражданского Кодекса Российской Федерации, при принятии страхователем условий и правил страхования, договор страхования преобразуется в договор присоединения.

Особенности договоров страхования

Специфические особенности страхового договора заключается в правах и обязанностях обеих сторон. Страхователь должен при подписании договора сообщить страховщику обстоятельства, которые имеют значение при определении срока наступления страхового случая и размера убытков от его наступления, если страховщик не уведомлен об этих обстоятельствах.

Пример 1

К таким обстоятельствам можно отнести скрытые недостатки имущества, которое подлежит страхованию или состояние здоровья страхователя

Страховщиком должна быть соблюдена тайна страхования. Он не имеет права разглашать сведения о застрахованном лице, состоянии его здоровья и об имущественном положении, полученные им в процессе выполнения своих должностных полномочий.

При заключении договора, страховщик имеет полное право провести осмотр имущества, которое будет страховаться и в случае необходимости назначить экспертизу стоимости имущества. Если страховщик не провел оценку имущества и получил от страхователя неверную сумму оценки имущества, то страховщик может оспорить страховую стоимость имущества, указанную в договоре.

Если в договоре приведена сумма, превышающая действительную стоимость договора, то договор является недействительным в той части, которая выше страховой стоимости. При подписании договора личного страхования страховщик может провести обследование здоровья страхователя для оценки фактического состояния.

Особое место занимают вопросы, которые, на основании статей 957-962 Гражданского Кодекса, касаются стадии выполнения договора – начало действия, досрочное прекращение, последствие увеличения страхового риска в период действия договора, перехода прав на застрахованное имущество другому лицу.

Страховой договор вступает в силу с момента выплаты страховой премии или первого взноса. Действие договора может быть прекращено досрочно, если отсутствует возможность наступления страхового случая, т.е событие происходит раньше указанного в договоре возможного срока наступления

Пример 2

В области предпринимательской деятельности, договор прекращается досрочно, если лицо, которое застраховало предпринимательский риск, прекратило предпринимательскую деятельность.

В случае повышения страхового риска страховщик на законных основаниях может потребовать пересмотр условий договора или потребовать от страхователя оплаты дополнительной страховой премии. Если права на застрахованное имущество переходят другому лицу, то на него возлагаются права и обязанности предыдущего страхователя, предусмотренные договором.

При наступлении страхового случая по договору имущественного страхования, страхователь обязан оповестить страховщика или его представителя. Это распространяется и на договоры личного страхования, если страховым случаем является смерть или причинение вреда здоровью.

Страхователь в таком случае обязан предпринять меры для максимально возможного сокращения убытков. Если страхователь умышленно вызвал наступление страхового случая, то страховщик освобождается от страхового возмещения.

На практике довольно важными являются последствия, возникающие при наступлении страхового случая по вине страхователя.

Помимо освобождения от выплаты страхового возмещения при страховом случае, умышленно вызванным страхователем, страховщик может быть освобожден от выплаты страховой суммы при возникновении чрезвычайной ситуации – ядерный взрыв, военные действия, гражданская война, а также при конфискации имущества по распоряжению органов государственной власти.

В Гражданском Кодексе зафиксировано понятие «суброгация».

Определение 1

Суброгация – это переход прав от страхователя к страховщику для возмещения ущерба

Вывод 1

Страховщик, выплатив сумму страхового возмещения, получает право на требование, которое страхователь выдвигает, лицу за убытки, которые были возмещены в процессе страхования.

Сострахование, перестрахование и взаимное страхование как виды страхования

Определение 2

Сострахование – вид страхования, при котором страхование объекта признано несколькими страховщиками.

https://www.youtube.com/watch?v=LGWG4uTa8V0

Пример 3

За выплату страховой суммы страховщики отвечают солидарно перед застрахованным лицом, если в договоре не зафиксированы права и обязанности каждого страховщика.

Определение 3

Перестрахование – вид страхования, по которому страхование риска выплаты страховой суммы осуществляется по договору иного страховщика.

Замечание 1

Договор перестрахования может быть подписан несколькими страховщиками. В таком случае это состраховое перестрахование.

После того, как производится выплата несколькими перестраховщиками страховой суммы, они получает право требования, которое страхователь выдвинул лицу, ответственному за возмещенные убытки в процессе перестрахования. Другими словами, это суброгация при состраховом перестраховании.

Взаимное страхование производится как гражданами, так и юридическими лицами на взаимных договоренностях путем объединения необходимых средств в обществах взаимного страхования. Общества взаимного страхования – некоммерческие организации, действующие в рамках гражданского законодательства и закона о взаимном страховании согласно стать 968 Гражданского Кодекса Российской Федерации.

📽️ Видео

Содержание договора страхованияСкачать

Виды договора страхованияСкачать

Страхование ответственности | Договор страхованияСкачать

Понятие договора страхованияСкачать

Страховой договорСкачать

Налоговый вычет за страхование жизни за вносы по договору добровольного страхования: 3-НДФЛ в ЛКСкачать

Договоры личного страхования предлагают заключать по-новому.Скачать

ППФ страхование жизни - обзор полиса НСЖ. Как работает накопительное страхование жизни "Премиум" PPFСкачать

Для чего нужно страхование? // Какие виды добровольного страхования существуют? 14+Скачать

Самозанятость: Не совершай эти ошибки! Оплата налога, Чеки, ДоговорыСкачать

Как правильно заключить трудовой договор?Скачать

Договор СтрахованияСкачать

Добровольное медицинское страхование - отличное решение! Но когда и для кого?Скачать

30. Гражданское право. Договор страхованияСкачать

Как войти в личный кабинет СФР (Который заменил ПФР и ФСС) Пошаговая инструкцияСкачать

Рогачев И.А - 8 Потребительское кредитование и микрофинансовая деятельность в практике судовСкачать