Договор о предоставлении кредитной линии (6 видео)

На что обратить внимание, подписывая договор об открытии кредитной линии

Договор об открытии кредитной линии — это банковский продукт с определенными временными и количественными рамками (разновидность предоставления займа), который позволяет заемщику (ИП, юридическому, физическому лицу) получать деньги в долг частями. Расскажем, чем он отличается от кредита, какие его виды существуют, как его оформлять и каковы сроки действия.

КонсультантПлюс ПОПРОБУЙТЕ БЕСПЛАТНО

Получить доступ

Договор займа в виде кредитной линии — это удобный и гибкий вариант кредитования для клиентов банка, с возможностями регулирования денежных потоков и увеличением лимитов по необходимости.

Заем с лимитом выдачи оговаривает сумму заемных средств, которую прописывают в его тексте изначально, и она не меняется, пока действует сделка. Деньги выдаются оговоренными заранее (по периодичности и величине) траншами.

Возможен резерв невыданных средств (оплачивается комиссией), когда заемщик не получает транши по каким-либо причинам.

Кредитная линия с лимитом выдачи помогает людям оплачивать услуги, покупать имущество, а юридическим лицам — оплачивать крупные финансовые сделки.

Кредитный договор с лимитом выдачи определяет, что кредитные денежные средства возвращаются по индивидуальному графику погашения (единовременно в конце срока либо в иной согласованной периодичности), с ежемесячной или ежеквартальной выплатой процентов.

Для юридических лиц проценты фиксируются или устанавливаются индивидуально по каждой сделке. Порядка двух процентов от суммы фирмам будет стоить открытие кредита, допускается и требование ликвидного обеспечения (залог движимости, недвижимости, материальных, нематериальных активов). Преимуществами здесь будут:

начисление процентов лишь на использованные средства;
гибкость размеров траншей и графиков платежей;
потенциальная настройка автоматического погашения суммы основного долга после пополнения расчетного счета;
начисление процентов только за израсходованные транши.

Частным лицам такой нецелевой кредит покрывает любые нужды. Процентами оплачивается только сумма фактически использованного кредита. Но если банк засомневается в вашей платежеспособности, он не выдаст транши.

Ключевые различия с кредитом приведем в таблице.

Кредитная линия	Кредит
Сроки	Долгосрочная	Долгосрочный
Суммы долгов	Зафиксирована, с возможным частичным снятием средств со счета	Зафиксирована
Вид займа	Нецелевой	Целевой
Варианты погашения	Внесением средств на лицевой счет	Обращением в банк, через платежный терминал с последующей уплатой денег
Получение денег	Выборочные суммы (по потребностям заемщика) в рамках пределов, прописанных в договоре	Полнообъемная сумма займа после оформления договора
Поднятие лимита	Вероятно	Невероятно

Содержание

Виды кредитных линий
На какие условия договора обратить внимание
Порядок оформления кредитной линии
Кредитная линия, виды и договор, для бизнеса и физических лиц, ставки и учет кредитной линии, срок погашения, не возобновляемая кредитная линия
Договор кредитной линии
Кредитная линия для бизнеса
Кредитная линия ставки
Не возобновляемая кредитная линия это
Погашение кредитной линии
Учет кредитных линий
Что такое кредитная линия, чем она отличается от обычного кредита и что лучше выбрать
Условия договора об открытии кредитной линии
Особенности возобновляемой кредитной линии
Пример использования
Другие виды кредитных линий
Отличия кредита от кредитной линии. Что выбрать?
Практика использования в России
🌟 Видео

Виды кредитных линий

Для организаций и физических лиц предлагаются и подходят следующие разновидности кредитных линий:

Невозобновляемая — клиент заключает договор с банком на выплату ему (по частям) определенной суммы долга. В тексте прописывают регулярность выплат (получение траншей раз в какой-то период) или самостоятельное определение заемщиком, когда и какие суммы ему потребуются. Это многократный заем, который оформляют единоразово. Средства перечисляют на клиентский расчетный счет автоматически в установленную дату либо выдают клиенту по его заявке в банке. В соглашении четко отмечают срок погашения (конкретный период либо произвольно, но в определенных временных пределах). С окончанием сделки задолженность закрывается, перестают действовать обязательства банка и клиента.
Возобновляемая — заемщик получает средства время от времени, по лимиту, который устанавливает финансовая организация. Задолженность оплачивается произвольно, после частичной ее выплаты использование денег банка снова доступно. По мере снятия денег с кредитной карты задолженность растет, но ее частичное погашение позволяет снова пользоваться заемными средствами. Проценты платятся только с реального долга.
Рамочная — ссуды выдают крупным предприятиям под конкретные сделки. Банк требует от клиента подтверждения использования займа по назначению. Заключается основной контракт, открывающий линию кредита, и дополнительные соглашения под каждый новый транш.
Револьверная (кредитная карта с доступным лимитом средств для выдачи) — устанавливается определенное ограничение выдаваемых средств. Заемщику позволяется погашать задолженность свободно и брать деньги банка в долг снова, но в лимитированных (по соглашению) количествах. Процесс повторяется во время действия договора.
Онкольная — ссуду выдают несколько раз при досрочном погашении задолженности.
Контокоррентная — открывается активно-пассивный счет с потенциалом зачисления платежей и погашения долга автоматически после пополнения счета.
Мультивалютная — контракт содержит сумму ссуды в одной валюте, а предоставляется транш в другой.
По требованию — транши выдают ежедневно либо по клиентскому требованию.

Вид кредита указывается в договоре.

На какие условия договора обратить внимание

Важным условием договора является то, что договор о предоставлении кредитной линии всегда ограничен по времени, что указывается в его тексте. Значимые условия такой сделки — это предельный лимит предоставляемых средств, срок кредитования, размер с условиями начисления процентов.

https://www.youtube.com/watch?v=CmvvDaxnJMU

Предельный лимит определят по балансу и платежеспособности заемщика — объемам его оборотных средств и его активам.

Проценты за пользование займом могут начислять по-разному:

фиксированной ставкой на весь период действия договора;
плавающей ставкой — зависит от ставки рефинансирования ЦБ, ставки Либор, Моспрайм, экономических колебаний в РФ;
для крупных и мультивалютных кредитов проценты могут рассчитываться и отдельно по каждому траншу.

Процентные ставки, в соответствии с договором, варьируются как в пределах 10-20%, так и достигают 50% в отдельных случаях.

Открытие расчетного счета для кредитной линии оплачивает клиент (комиссией в два процента от размера займа). Когда кредитная линия невозобновляемая, резерв средств, которые клиент не получает, оплачивается. Превышение предельного лимита стоит дополнительных штрафных процентов. За обслуживание счета при возобновляемой кредитной линии платится комиссия.

Заемщик получит деньги в рублях или свободно конвертируемой иностранной валюте. Мультивалютная кредитная линия позволяет оформить заем в рублях, а перечислить транши — в зарубежной валюте.

Банк открывает кредитную линию предприятиям, людям на три-пять лет. Договор заключается и на год, тогда банк проверит активы заемщика и по дополнительному соглашению затребует ликвидное обеспечение займа (любым имуществом клиента) для уверенности в возврате денег.

Порядок оформления кредитной линии

Необходимый продукт предоставит обслуживающий юридическое или физическое лицо банк. Открывается кредитная линия по следующему алгоритму:

Исследование главных плюсов и режима предоставления средств в конкретном банке с изучением дополнительных трат.
Подача актуальных бумаг о платежеспособности (баланс, учредительные документы, паспорт заявителя).
Подача проектных документов с независимой оценкой проекта (для рамочной ссуды).
Указание в заявке информации о компании и о себе.
Ожидание решения.
Заключение договора.

Заключается договор кредитной линии между юридическими лицами там же, где обслуживаются финансы предприятия. Чтобы открыть расчетный счет, банку понадобятся от фирмы копии ее устава, данных об учредителях, оборотно-сальдовой ведомости.

Для выдачи займа малому или среднему предприятию понадобится баланс предприятия за последние шесть месяцев, арендное соглашение на помещение либо выписка из ЕГРН о праве собственности на недвижимость, выписка с банковского счета, данные о потенциальных залоговых активах.

Физическому лицу линия кредита открывается банком, когда у последнего есть расчетный или зарплатный счет с постоянными операциями по нему, открыты депозитные вклады либо прежде взяты ссуды. Средства выдают при хорошей кредитной истории. Их предельный объем вычислят по уровню заработка либо оборотов по счету. Договор подпишут на год с автоматическим будущим продлением.

Скачать шаблон договора

Видео:КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР. Разбираем все уловки кредитного договора!Скачать

Кредитная линия, виды и договор, для бизнеса и физических лиц, ставки и учет кредитной линии, срок погашения, не возобновляемая кредитная линия

Особый вид предоставления займов, который предусматривает пользование средствами в пределах установленного лимита. Погашение и выдача денег происходит поэтапно – такие операции именуются траншем.

Как правило, график движения финансовых потоков кредитной линии устанавливается в максимально удобном режиме для заемщика.

Когда задолженность полностью погашена, заемщику предлагают открыть кредитную линию повторно, часто на более выгодных условиях в рамках действия нового договора.

Договор кредитной линии

Договор на открытие кредитной линии – специфический документ, в котором принято использовать понятия, обозначающие особенности сотрудничества банка и заемщика в рамках открытия кредитной линии. В первую очередь речь идет о займах с определенным лимитом, когда сумма выдаваемых средств ограничивается конкретным числом.

https://www.youtube.com/watch?v=jCzEw4W_WEw

В этом случае возврат средств не приводит к увеличению лимита, соответственно речь ведется о не возобновляемой кредитной линии.

Существует также понятие лимита задолженности, которое устанавливает ограничение на общий размер суммы задолженности.

Если компании удается вернуть часть заимствованных средств, размер доступного кредитного лимита восстанавливается. В этом случае мы имеем дело с кредитной линией возобновляемого типа.

Кредитная линия для бизнеса

Кредитная линия – вид финансирования долгосрочного типа, который предусматривает открытие строго под определенный проект. Перед подачей заявки на открытие кредитной линии рекомендуется подготовить тщательно выверенный бизнес-план.

Идеально, если на основании презентуемого документа уже работает успешный проект меньшего масштаба.

Без обоснованной документации, благодаря которой предприниматель сможет аргументированно доказать необходимость доходов и расходов указанного уровня предоставление долгосрочного финансирования целевого характера невозможно как таковое.

Кредитную линию часто открывают для оплаты услуг определенных компаний, пополнения оборотных средств, закупки товаров, материалов или сырья для производства, финансирования покупки автотранспорта, приобретения оборудования или недвижимости.

Кредитная линия для физического лица в современной интерпретации – это обыкновенная пластиковая карта с возобновляемым по мере погашения задолженности кредитным лимитом. В рамках определенной суммы денежные средства доступны в любой момент, а срок погашения растягивается на достаточно продолжительный период, что максимально удобно для заемщика.

Среди кредитных линий для физических лиц большой популярностью пользуются займы на строительство жилья или образование. В результате получения отдельных траншей заемщику удается основательно сократить размер процентной части задолженности по кредиту.

Кредитная линия ставки

Размер процентной ставки – одно из ключевых условий, на которых коммерческие банки открывают кредитные линии юридическим лицам, для чего последним необходимо:

Выбрать плавающий или фиксированный характер процентной ставки, которая будет действовать на протяжении всего срока кредитования.
Обсудить на переговорах размер процентной ставки, которая будет устанавливаться в рамках каждой операции при работе с кредитной линией.

Как правило, размер процентной ставки определяется в индивидуальном порядке, зависит от уровня риска, характера деятельности предприятия, финансового положения заемщика, сроков действия договора, размера суммы и валюты кредита. Средний размер процентных ставок по кредитным линиям колеблется в диапазоне от 10 до 20%. Некоторые коммерческие банки устанавливают комиссию за открытие кредитной линии, которая редко превышает размер 2% от суммы.

Не возобновляемая кредитная линия это

Кредитная линия без возможности возобновления подразумевает установку определенного лимита на выдачу средств, которые поступают отдельными траншами в рамках срока, который оговаривается в предварительном порядке, а также в пределах максимально зафиксированной суммы. Заемщик имеет право использовать кредитные средства в удобные сроки по графику, который предусматривают положения кредитного договора. При работе с не возобновляемой кредитной линии гашение задолженности не сказывается на увеличении доступного лимита.

Погашение кредитной линии

Заимствование и погашение средств по открытой кредитной линии происходит строго в рамках установленного лимита. Вне зависимости от характера погашения (полностью или частями) рассчитываться по обязательствам требуется в сроки, заранее определенные подписанным договором.

Размер открытой линии, как правило, предопределяется на стадии переговоров с заемщиком.

Отправной точкой при определении лимита служат балансовые данные заемщика, в частности объемы оборотных средств его предприятия, а также источники, за счет которых формируются финансовые потоки, поступающие на предприятия.

https://www.youtube.com/watch?v=fH5r7psBYR4

Кредитные линии для представителей малого бизнеса редко открываются на период менее трех и более двенадцати месяцев. Процентные ставки при этом пребывают в районе 15%. Крупный и средний бизнес получает более выгодные условия в виде ставки на уровне 10%.

Большие компании также могут рассчитывать на более гибкие условия предоставления кредита и удлиненный срок погашения задолженности, который в отдельных случаях составляет до нескольких лет. Но отдельные исключения только подтверждают правила.

В каждом конкретном случае сотрудники банка обязаны удостовериться в ликвидности залогового имущества, высоком уровне надежности предприятия и других факторах, которые характеризуют компанию как надежного и стабильного заемщика.

Учет кредитных линий

Аналитический учет кредитных линий предприятия ведется на специализированных лицевых счетах. Уровень детализации – в разрезе каждого транса. Операции корреспондируются на балансовых счетах по принципу соответствия фактическому сроку размещения полученных средств.

Самое важное, чтобы сроки предоставления, зафиксированные в учете, совпадали со сроками, указанными в договоре. В некоторых случаях срок фактического размещения транша совпадает с временным интервалом, в рамках которого отражается ссудная задолженность счетам второго порядка балансовой группы.

В сложившейся ситуации транши учитываются кредитором на одном и том же лицевом счете 2-го порядка балансовой группы.

Советы от Сравни.ру: Хотите открыть кредитную линию частным образом для личных нужд? Отправляйтесь прямиком в ближайший коммерческий банк и требуйте кредитную карту с максимально большим лимитом на выгодных условиях. Владеете предприятием, которое требует дополнительных средств для развития или запуска параллельного проекта? Отлично. В вашем случае для получения кредитной линии понадобиться тщательно подготовленный бизнес план. Подкрепите приведенные расчеты примерами успешного ведения бизнеса в реальной жизни и банк, скорее всего, откроет вам кредитную линию с достаточным лимитом.

Видео:Кредитный договорСкачать

Что такое кредитная линия, чем она отличается от обычного кредита и что лучше выбрать

Мы выяснили, как работает кредитная линия и чем она отличается от обычного кредита в банке, а еще добыли образец стандартного договора, чтобы показать его вам.

Договор кредитной линии — один из наиболее удобных способов кредитования как для банка, так и для клиента. Чаще его выбирают юридические лица для более эффективного ведения бизнеса.

Документ представляет собой один из вариантов предоставления банком денежных средств физическому лицу или компаниям под проценты.

Кредитная линия отличается от обычного кредитования, который выдается единовременно в тот момент, когда подписывается договор, и может выдаваться несколько раз, тогда, когда заёмщику это нужно, но без превышения порога основного лимита, установленного документом.

Лимит устанавливается при подписании договора и зависит от многих факторов, а также открывается на определенный срок.

Условия договора об открытии кредитной линии

Договор кредитной линии имеет определенные временные рамки, которые указываются в документе. Чаще заёмщиками становятся лица, физические и юридические, которые уже являются клиентами данного банка и зарекомендовали себя с лучшей стороны.

К значимым условиям относятся максимально возможный лимит и срок кредитования, размер и условия начисления процентов.

Подводя итог, хочется сказать, что кредитная линия – это довольно удобный способ кредитования. Кредитор пусть не сразу, но получает свой доход от клиента. А сам заёмщик платит проценты только за ту часть долга, которой фактически пользуется.

https://www.youtube.com/watch?v=LcOdiSyQ5Do

Сами банки между собой используют данную схему кредитования, что позволяет им эффективно управлять своей ликвидностью.⁠

Вот пример договора кредитной линии:

⇓Скачать образец договора об открытии кредитной линии

Финансовыми организациями было разработано несколько способов траншевого кредитования:

невозобновляемая кредитная линия (простая) подразумевает использование каждого выданного банком транша только один раз. Для клиента устанавливается некий лимит кредитования, в пределах которого и на протяжении определенного срока банк равномерно предоставляет ему денежные средства;
однако погашение части использованного транша не дает клиенту право на его повторное получение. Это означает, что сумма всех выданных траншей не может превысить лимит кредитования;
возобновляемая кредитная линия работает по той же схеме, что и простая, однако здесь заемщик имеет право на повторное использование той части кредита, которая уже погашена. Все выданные транши вместе могут превышать установленный лимит, но размер текущей задолженности должен поддерживаться в рамках лимита.

Особенности возобновляемой кредитной линии

Этот вид кредитной линии является самым популярным среди клиентов банка. Ведь он предлагает им много возможностей и главное возможность многократного использования лимита кредитования.

К тому же договор с лимитом задолженности чаще заключается на более длительный срок (до 3 лет). Банк получает вознаграждение в виде процентов только на израсходованную сумму, но здесь возникает необходимость погашения и части основной суммы минимум раз в месяц.

Невозобновляемая кредитная линия (с лимитом выдачи) отстает от предыдущего способа кредитования своим удобством. Здесь есть риск неполучения очередного транша финансирования от банка (например, из-за снижения экономических показателей заемщика).

Однако в этом случае отпадает необходимость ежемесячных погашений основной суммы долга. Заемщик должен начать рассчитываться с банком после того, как получил все полагающиеся транши.

Пример использования

Скажем, транспортная компания намеревается поочередно произвести техническое обслуживание всех находящихся на службе машин. Она заключает договор об открытии кредитной линии.

Фирма постепенно расплачивается с партнером за счет новых траншей и одновременно осуществляет платежи по старым траншам. Если это невозобновляемая КЛ, то повторно использовать погашенную часть долга фирма не сможет.

Возобновляемая кредитная линия чаще используется фирмами для восполнения оборотных средств.

Например, фирма реализовала свою продукцию, но оплата за продукцию еще не поступила. Для осуществления собственных закупок она использует заемные средства. По мере поступления на расчетный счет денежных средств от контрагентов погашается часть КЛ. Однако эта часть может быть повторно использована фирмой для тех же целей.⁠

Другие виды кредитных линий

договор рамочной кредитной линии заключается, когда необходимо, чтобы банк финансировал строго определенный проект или несколько таких.
В рамках такого договора заключается несколько отдельных соглашений при финансировании каждого отдельного проекта;
контокоррентный счет – вид займа, когда для компании открывается отдельный счет, который дебетуется при необходимости, а поступившие средства автоматически погашают долг;
револьверная кредитная линия допускает возможность получения займа много раз за уговоренный срок только в случае, если предыдущий транш был полностью погашен;
мультивалютная КЛ – договор в разных валютах, который обычно заключается для финансирования международных операций.

Следует отметить, что открытие кредитной линии чаще всего выгодно юридическим лицам. Это прекрасное средство восполнения оборотного капитала. Но такой финансовый продукт доступен также и физическим лицам. Можно взять КЛ для ремонта жилья или в образовательных целях.

Отличия кредита от кредитной линии. Что выбрать?

Какой именно банковский продукт выбрать, зависит от ситуации и нужд заемщика, хотя следует отметить, что КЛ всегда выгодна клиенту, так как помогает в значительной степени экономить на процентах.

https://www.youtube.com/watch?v=eVt0S-G6iw0

Основное отличие рассматриваемого продукта от целевого займа в том, что в первом случае выдача денежных средств осуществляется постепенно, по мере необходимости. Обычный целевой заем предоставляется клиенту единовременно, сразу.

Для того чтобы определить, стоит ли выбрать данный продукт, нужно знать все его достоинства и недостатки.

Основные преимущества кредитной линии:

возможность быстрого осуществления неожиданно возникших расходов без изъятия средств из оборота фирмы;
наличие крупного резерва денежных средств, который можно тратить постепенно, по мере необходимости и не платить проценты за неиспользованную часть (либо платить, но в значительно меньшем размере);
целевое использование такого кредита необязательно, банк не потребует у фирмы подтверждающих документов. В то время как любой коммерческий заем должен обслуживаться со строгим соблюдением целевого назначения;
оформление каждого последующего транша не требует сбора новых документов, подтверждающих платежеспособность. А при открытии контокоррентного счета весь процесс кредитования и погашения долга происходит автоматически;
график платежей по займу отсутствует. указывается лишь промежуток времени, в течение которого фирма должна внести платеж. А точную дату она может выбрать исходя из специфики своей деятельности.
обычно банки готовы предложить больше средств при оформлении кредитной линии, чем при предоставлении единовременного займа.

Есть и недостатки:

эту услугу банки зачастую предлагают своим постоянным клиентам, с которыми у них уже налаженные партнерские отношения, действующий расчетный счет, депозит и т. д;
ключевую роль при получении такой ссуды играет платежеспособность заемщика;
размер лимита кредитования может снижаться в зависимости от финансового состояния клиента;
если были проблемы возврата при предыдущем транше, возможность нового потока финансовых средств исключается;
возможно наличие небольших процентов за неиспользованную часть кредитной линии;
это, как правило, краткосрочное финансирование в пределах одного года;
если сумма займа крупная или срок длиннее обычного, то банк непременно потребует обеспечение (залог).

Практика использования в России

Российские банки предлагают КЛ своим клиентам в рублях, долларах США и евро. Величина предоставляемой кредитной линии зависит от платежеспособности заемщика, его финансового рейтинга, денежного оборота на счетах.

Самый долгий срок таких займов 3-5 лет. И для них банки обычно требуют обеспечение (движимое, недвижимое имущество, оборотные средства, дебиторскую задолженность).

При оформлении КЛ заемщику могут быть предложены следующие виды процентов: